法人カードの「リボ払い」はかなり損をする！おすすめしない理由

1 リボルビング払い（リボ払い）って何？
- 1.1 分割払い
- 1.2 リボルビング払い（リボ払い）
2 どこに問題があるの？
3 リボルビング払い（リボ払い）の返済シミュレーション
- 3.1 10万円のカード利用
- 3.2 50万円のカード利用
4 まとめ

法人カードの返済方法は、一般的なクレジットカードと同じなので、「1回払い､2回払い､ボーナスー括払い､リボルビング払い（リボ払い）」などを選択することが可能です。しかし、リボルビング払い（リボ払い）を利用する場合には注意が必要なのです。

リボルビング払い（リボ払い）って何？

そもそも、リボルビング払い（リボ払い）というのはどういうものなのでしょうか？

分割払いと混同してしまう方が多いのですが、これは全くの別物です。

分割払い

法人カード利用額を引き落とす時に、分割の支払回数をあらかじめ決めて、支払っていく返済方法です。

10万円利用して、2回払いであれば、5万円ずつ引き落とされます。

ほとんどの法人カードでは、2回払いまでであれば分割の手数料は発生しません。

資金繰りが厳しいときには2回の分割払いなどを活用すると、資金繰りが楽になります。

ちなみにボーナス一括払いでも、手数料は発生しません。

リボルビング払い（リボ払い）

リボルビング払い（リボ払い）というのは、利用残高に応じて、一定額を毎月支払っていく返済方法のことを言います。

正確には、「残高リボルビング払い」というような返済方法となり、リボルビングは「回転」という意味を持つ英語になります。

毎月の支払額はカード会社ごとに設定されています。

下記は、ライフカードビジネスライトプラス（スタンダード）／一般カードの例です。

ご利用残高	毎月の支払額（弁済金）
１円～5万円	～5,000円
5万円超～10万円	10,000円
10万円超～15万円	15,000円
15万円超～20万円	20,000円

つまり、10万円のカード利用があった場合に、残高が5万円になるまでは毎月10,000円ずつ引き落とされ、残高が5万円を切るようになると毎月5,000円ずつ引き落とされて、いずれ完済するという返済方法になるのです。

一見、返済が軽くなって、分割払いよりも資金繰りが良くなるように思いますが、どこに問題があるのでしょうか？

どこに問題があるの？

リボルビング払い（リボ払い）には手数料が発生する

のです。

これが最大のデメリットと言っていいでしょう。2回までの分割払い、ボーナス一括払いには手数料は発生しないのです。

リボルビング払い（リボ払い）手数料は、手数料という名前はついていますが、実質はビジネスローンなどの無担保ローンと同じ金利になります。金利も、ほぼビジネスローンと同じ設定で年率15％～18％が設定されてしまいます。

ライフカードビジネスライトプラス（スタンダード）／一般カードの場合

実質年率:15.0％(実質月利:1.25％)

となっています。

リボルビング払い（リボ払い）の返済シミュレーション

10万円のカード利用

返済回数：16 回
返済総額：108,978円（内手数料 8,978 円）

8.9％のコスト増

回数	弁済金(お支払額)<1+2>	元金	手数料	返済後元金残高
1 回	10,000 円	8,750 円	1,250 円	91,250 円
2 回	10,000 円	8,860 円	1,140 円	82,390 円
3 回	10,000 円	8,971 円	1,029 円	73,419 円
4 回	10,000 円	9,083 円	917 円	64,336 円
5 回	10,000 円	9,196 円	804 円	55,140 円
6 回	10,000 円	9,311 円	689 円	45,829 円
7 回	5,000 円	4,428 円	572 円	41,401 円
8 回	5,000 円	4,483 円	517 円	36,918 円
9 回	5,000 円	4,539 円	461 円	32,379 円
10 回	5,000 円	4,596 円	404 円	27,783 円
11 回	5,000 円	4,653 円	347 円	23,130 円
12 回	5,000 円	4,711 円	289 円	18,419 円
13 回	5,000 円	4,770 円	230 円	13,649 円
14 回	5,000 円	4,830 円	170 円	8,819 円
15 回	5,000 円	4,890 円	110 円	3,929 円
16 回	3,978 円	3,929 円	49 円	0 円

50万円のカード利用

返済回数：32 回
返済総額：560,279 円（内手数料 60,279 円）

12.0％のコスト増

回数	弁済金(お支払額)<1+2>	元金	手数料	返済後元金残高
1 回	50,000 円	43,750 円	6,250 円	456,250 円
2 回	50,000 円	44,297 円	5,703 円	411,953 円
3 回	45,000 円	39,851 円	5,149 円	372,102 円
4 回	40,000 円	35,349 円	4,651 円	336,753 円
5 回	35,000 円	30,791 円	4,209 円	305,962 円
6 回	35,000 円	31,176 円	3,824 円	274,786 円
7 回	30,000 円	26,566 円	3,434 円	248,220 円
8 回	25,000 円	21,898 円	3,102 円	226,322 円
9 回	25,000 円	22,171 円	2,829 円	204,151 円
10 回	25,000 円	22,449 円	2,551 円	181,702 円
11 回	20,000 円	17,729 円	2,271 円	163,973 円
12 回	20,000 円	17,951 円	2,049 円	146,022 円
13 回	15,000 円	13,175 円	1,825 円	132,847 円
14 回	15,000 円	13,340 円	1,660 円	119,507 円
15 回	15,000 円	13,507 円	1,493 円	106,000 円
16 回	15,000 円	13,675 円	1,325 円	92,325 円
17 回	10,000 円	8,846 円	1,154 円	83,479 円
18 回	10,000 円	8,957 円	1,043 円	74,522 円
19 回	10,000 円	9,069 円	931 円	65,453 円
20 回	10,000 円	9,182 円	818 円	56,271 円
21 回	10,000 円	9,297 円	703 円	46,974 円
22 回	5,000 円	4,413 円	587 円	42,561 円
23 回	5,000 円	4,468 円	532 円	38,093 円
24 回	5,000 円	4,524 円	476 円	33,569 円
25 回	5,000 円	4,581 円	419 円	28,988 円
26 回	5,000 円	4,638 円	362 円	24,350 円
27 回	5,000 円	4,696 円	304 円	19,654 円
28 回	5,000 円	4,755 円	245 円	14,899 円
29 回	5,000 円	4,814 円	186 円	10,085 円
30 回	5,000 円	4,874 円	126 円	5,211 円
31 回	5,000 円	4,935 円	65 円	276 円
32 回	279 円	276 円	3 円	0 円

リボ払いを選んだだけで、8.0％～12.0％も支払う金額が増えてしまうのです。毎回法人カードの経費払いをリボ払いで支払っていたら、それだけでコストが1割増加してしまうことになるのです。

まとめ

会社経営や個人事業の経営において、どうしても資金繰りを改善する必要があるというケースはあるので、必ずしも「リボ払いをしてはいけない。」ということではありませんが、支払い余力があるのであれば「リボ払いは極力利用しない。」ことをおすすめします。

リボ払い手数料のコスト増は、法人カードのポイントやその他のメリットを吹き飛ばしてしまうほどダメージがあるものなのです。

2回払いまでにとどめておいて、資金繰りが必要であれば法人カードのリボ払いではなく、単純に銀行融資やビジネスローンの利用を検討した方がいのです。